3个常见的信用误区，可能会损害你的分数

金融错误信息非常猖獗，它可能会影响你的信用评分。NerdWallet的一项新调查发现，美国人对自己的信用有很多误解，其中一些可能会严重影响他们的评分。以下是三个常见的信用评分误区，以及如何防范它们。

这是一个令人难以接受的信用神话:调查显示，近一半的美国人(46%)认为，信用卡上有余额比全额支付对他们的评分更好。但持有余额对你的信用没有好处，事实上，如果余额占你可用信用额度的很大比例，就会有害。这是因为它增加了你的信用利用率(你使用的信用额度)，这显著影响你的分数。

信用卡上有余额的另一个缺点是利息费用。由于两位数的利率，信用卡债务是最昂贵的债务类型之一，如果你在信用卡上留下了余额，即使是故意的。虽然你可能认为在你的卡上留下小额余额不会那么昂贵，但这可能是因为信用卡利息的计算方式。

如果你没有在到期日还清所有的余额，利息将被评估，但不只是对余额。相反，它是根据你信用卡的平均每日余额计算的。因此，如果你的信用卡上有10美元的余额，但你的信用卡上一个月的平均每日余额是1000美元，这1000美元的余额要收取利息。

你可以通过在到期日或之前还清你的余额来解决这个问题，这可能会降低你的信用利用率和每月成本。

调查发现，近一半的美国人(46%)认为关闭他们不再使用的信用卡可以帮助他们的信用评分。保留一个你不使用的金融产品似乎违反直觉，但关闭信用卡会损害你的分数。

结卡可能会从两方面降低你的信用评分:增加你的信用利用率和降低你的平均帐户使用年限。虽然有关闭信用卡账户的理由，但一般来说，停止使用并不足以成为信用受损的理由。

即使你不取消你的信用卡，发行机构最终也会关闭任何在一定时期内没有使用的账户。为了解决这个问题，你可以从信用卡上收取少量的经常性费用——比如每月订阅——并设置自动转帐，以每月清除信用卡余额。

调查显示，超过四分之一的美国人(28%)没有意识到，贷款机构进行信用检查会导致他们的信用评分下降。有两种类型的信用调查，硬询问和软询问。当你检查你的信用时，这是一个温和的询问，不会影响你的分数。但是当贷方检查你的分数来确定金融产品的信用度时，这是一个困难的调查，你的分数可能会下降。

也有一些例外。例如，对于某些金融产品，如抵押贷款或汽车贷款，在短时间内进行的多次查询被视为一次硬性查询。时间长短因信用评分模型而异，但最安全的做法是在两周内提交所有申请。这就是所谓的“利率购物”，可以让你货比三家，寻找最优惠的贷款条件。

然而，在短时间内申请多张信用卡并不属于利率购物，而且会导致每张申请都很难查询。出于这个原因，限制你提交的信用卡申请数量是一个好主意。困难的查询可能会在你的信用报告上保留两年，所以在申请新信用卡之前，确保它对在你的信用评分范围内的消费者可用。

从NerdWallet

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艾琳·埃尔·伊萨为NerdWallet撰稿。电子邮件:erin@nerdwallet.com。

《3个常见的信用误区》一文中最初出现在NerdWallet上。